Лизинг для физических лиц — это долгосрочная аренда автомобиля с правом
выкупа: машину покупает лизинговая компания, вы платите ежемесячно
и в конце срока забираете авто в собственность. Лизинг давно работает для юридических лиц, а в последние годы схему предлагают и обычным покупателям в России.
Разберём, как считаются платежи, чем автолизинг отличается от автокредита
и кому он реально выгоден.
Коротко: вы вносите аванс, платите фиксированные платежи по графику
и в конце вносите выкупной платёж. Собственником автомобиля до последнего
платежа остаётся лизинговая компания, поэтому требования к клиенту мягче,
чем в банке, а решение по заявке приходит быстрее. Плата за это — удорожание,
которое обычно выше ставки по кредиту.
Как работает лизинг автомобиля
В сделке участвуют трое: вы, продавец и лизинговая компания. Работает это всегда по одной схеме.
- Вы выбираете автомобиль у дилеров или на вторичном рынке: в лизинг берут и новые автомобили, и подержанные.
- Лизинговая компания выкупает его и становится собственником.
- Вы вносите аванс и получаете машину в пользование сразу.
- Платите по графику весь срок договора лизинга.
- Вносите выкупной платёж и оформляете авто на себя.
Всё это время машина стоит на учёте на лизинговую компанию, а вы вписаны как пользователь и в этом случае распоряжаться ею свободно не можете. Транспортный налог, каско и ОСАГО чаще всего входят
в ежемесячный платёж — это удобно, но и делает платёж выше, чем в чистом
кредите.
Калькулятор лизинга для физических лиц
Калькулятор считает по стандартной для рынка схеме: удорожание начисляется
на профинансированную сумму, выкупной платёж выносится в конец срока.
Расчёт платежа по лизингу
Расчёт идёт в браузере, данные никуда
не отправляются. Каско, ОСАГО и транспортный налог в расчёт не входят —
уточняйте, включены ли они в платёж по вашему договору.
Из чего складывается платёж
| Часть | Что это | Обычные значения |
|---|---|---|
| Аванс | Первый взнос, аналог первоначального взноса в кредите |
10–49 % стоимости |
| Удорожание | Плата лизинговой компании за деньги и риск |
от нуля до 20 % в год |
| Ежемесячные платежи | Основная часть, идёт по графику | Фиксированные или убывающие |
| Выкупной платёж | Последний платёж, после него авто ваше |
от символического до 30 % |
| Сервис в платеже | Каско, ОСАГО, транспортный налог, обслуживание |
По условиям договора |
Главная ловушка в рекламе — «удорожание 0 %». Оно бывает настоящим только
при большом авансе и коротком сроке либо когда цена автомобиля для клиента
изначально выше рыночной. Сравнивать условия программ нужно не по проценту, а по общей сумме, которую вы отдадите за машину.
Лизинг или автокредит: что выбрать
| Признак | Лизинг | Автокредит |
|---|---|---|
| Кто собственник | Лизинговая компания до выкупа | Вы, машина в залоге у банка |
| Требования к клиенту | Мягче, доход подтверждать проще | Строже, смотрят кредитную историю |
| Скорость решения | Обычно быстрее | От часов до пары дней |
| Итоговая переплата | Как правило выше | Как правило ниже, чем в лизинге для физлиц |
| Досрочное погашение | По условиям договора, бывают ограничения |
В любой момент без комиссии |
| Скидки на авто | Бывают за счёт объёмов компании | Обычная цена дилеров |
Для физлиц в России автокредит почти всегда дешевле по деньгам, если сравнивать на одинаковых условиях.
Лизинг выигрывает в другом: в случае отказа банка, когда нужен предсказуемый платёж со всем обслуживанием внутри или когда машину планируется поменять
через три года, не занимаясь её продажей.
Кому лизинг подходит
- Тем, кому отказал банк. Лизинговая компания рискует
меньше: собственность остаётся у неё. - Тем, кто меняет авто раз в три года. В конце срока машину
можно не выкупать, а вернуть и взять новый автомобиль. - Тем, кто не хочет заниматься сервисом. Каско, ОСАГО
и транспортный налог входят в платёж. - Индивидуальным предпринимателям. Платежи идут в расходы, а это уже налоговая экономия — как у юридических лиц.
- Тем, у кого доход неофициальный. Подтверждение дохода требуется мягче, чем в банке: лизинг для физлиц на этом и построен.
Кому лизинг не подходит
- Если цель — просто купить новый автомобиль дешевле: переплата в лизинге обычно выше.
- Если планируете досрочное погашение: в договоре лизинга бывают ограничения и штрафы.
- Если важно распоряжаться авто свободно: продать, подарить или заложить
чужую собственность нельзя. - Если пробег большой: лизинговые компании иногда ставят ограничения
по километражу. - Если хочется тюнинга: изменения в конструкции согласуют с
собственником.
Какие документы нужны
Пакет документов заметно короче банковского, и в этом одно из главных преимуществ автолизинга для физических лиц.
- Паспорт гражданина России.
- Водительское удостоверение.
- Второй документ на выбор компании: СНИЛС, загранпаспорт, ИНН.
- Подтверждение дохода — не всегда и часто в свободной форме.
Заявку подают онлайн, предварительное решение приходит за несколько часов.
После одобрения выбираете автомобиль, согласовываете его с компанией и подписываете договор лизинга — обычно сразу, в тот же день.
На что смотреть в договоре
- График платежей. Он должен быть приложен полностью,
с датами и суммами до конца срока. - Выкупной платёж. Проверьте его размер: иногда основную
сумму прячут именно в конце. - Условия досрочного выкупа. Есть ли он вообще, с какого
месяца и по какой формуле считается. - Что входит в платёж. Каско, ОСАГО, налог, обслуживание — или всё это оплачивается отдельно на условиях договора.
- Ограничения по пробегу и территории. Выезд за границу
может требовать согласия. - Порядок изъятия. При просрочке машину забирают проще,
чем в кредите: она и так чужая.
Последний пункт — главный риск лизинга для физических лиц. Это не залог,
а собственность компании, поэтому расставание с автомобилем при просрочке
происходит быстрее и без суда в части случаев. Оценивайте платёж
консервативно.
Как проходит сделка: от заявки до окончания договора
Порядок стандартный у всех лизинговых компаний, и разница между ними
в основном в скорости и в наборе документов.
- Заявка. Заполняете анкету на сайте, прикладываете
документы; предварительное решение предоставляется в тот же день. - Выбор автомобиля. Подходят и новые автомобили
у дилеров, и подержанные — по возрасту обычно есть ограничения. - Оценка и одобрение. Компания проверяет автомобиль
и продавца, после чего готовит договор. - Подписание и оплата аванса. Оплата проходит на счёт
компании, деньги за машину она перечисляет продавцу сама. - Получение автомобиля. Машину передают по акту, вы сразу
получаете ключи и документы для поездок. - Платежи по графику. Оплата ежемесячная, дату списания
выбираете при подписании. - Окончание договора. Вносите выкупной платёж
и приобретаете авто в собственность либо оставляете машину компании.
Обратите внимание на период между одобрением и подписанием: решение обычно
действует ограниченный срок, и если за это время автомобиль продан, всё
начинается заново. Готовы к сделке — не тяните с выбором.
Финансовая сторона: что считать до подписания
Финансовая нагрузка в лизинге складывается не только из платежа. Прежде чем
подписывать, посчитайте следующие суммы.
- Полная стоимость владения. Аванс, первый взнос по графику, все платежи и выкупной платёж — это и есть реальная цена автомобиля.
- Что входит в платёж. Если каско и ОСАГО внутри, платёж
выше, но отдельных расходов нет; если снаружи — прибавьте их к финансовой
нагрузке сами. - Скидки от компании. Лизинговые компании получают скидки
у дилеров за объём и часть из них передают клиенту — этот пункт стоит
обсуждать отдельно. - Программы производителей. На автомобили российской сборки бывают специальные программы с пониженным удорожанием; условия таких программ компании публикуют отдельно, и в России они меняются почти каждый год.
- Характер платежей. График бывает равномерным, убывающим
или сезонным; от этого зависит финансовая нагрузка в первые месяцы.
Пример расчёта
Автомобиль за 2 миллиона, аванс 20 %, срок 36 месяцев, удорожание 14 %
в год, выкупной платёж 10 %.
| Строка | Сумма |
|---|---|
| Аванс | 400 000 ₽ |
| Профинансировано | 1 600 000 ₽ |
| Начислено удорожание за 3 года | 672 000 ₽ |
| Ежемесячный платёж | около 57 000 ₽ |
| Выкупной платёж | 200 000 ₽ |
| Заплатите всего | около 2 672 000 ₽ |
Переплата — около 672 тысяч за три года. Для сравнения посчитайте тот же
автомобиль
калькулятором автокредита: при
ставке 18 % годовых и том же авансе переплата за три года выходит меньше.
Разница и есть цена мягких требований к клиенту: в автокредите документов больше, зато финансовая нагрузка ниже, хотя работы по оформлению чуть больше.
Коротко о главном
- Лизинг — аренда автомобиля с правом выкупа, собственник до конца срока — лизинговая компания.
- Платёж складывается из аванса, удорожания, ежемесячных платежей
и выкупного платежа. - Удорожание 0 % в рекламе почти всегда означает другую цену авто или
большой аванс. - Требования к клиенту мягче банковских, решение по заявке
быстрее. - Переплата обычно выше, чем даёт расчёт автокредита: за скорость и мягкость платят деньгами.
- Каско, ОСАГО и транспортный налог часто входят в платёж — уточняйте
это до подписания. - При просрочке машину забирают быстрее, чем при кредите: она чужая.
Частые вопросы
Можно ли взять авто в лизинг без первоначального взноса
Программы лизинга без аванса встречаются, но удорожание в них выше, а срок обычно короче. По общей сумме такой вариант почти всегда проигрывает договору
с авансом 20 %.
Кто платит транспортный налог и штрафы
Налог платит собственник, то есть лизинговая компания, но сумма
перевыставляется вам — либо внутри платежа, либо отдельно. Штрафы с камер
приходят на компанию и тоже переадресуются пользователю.
Что будет, если не выкупать автомобиль в конце
Машину возвращают компании, и на этом договор закрывается. Уплаченные
платежи не возвращаются: вы платили за пользование. Такой сценарий имеет смысл, если планируете сразу оставить прежнюю машину компании и пересесть на новые автомобили по следующему договору.
Можно ли досрочно выкупить авто из лизинга
Обычно да, но не с первого месяца и по формуле из договора. Сумма выкупа
считается как остаток финансирования плюс часть удорожания, поэтому выгода
от досрочного погашения здесь меньше, чем в кредите.
Чем лизинг для физических лиц отличается от лизинга для юридических
Экономикой: юридическим лицам платежи уменьшают налоговую базу, а НДС
принимается к вычету, поэтому для бизнеса схема выгоднее. У физических лиц этих преимуществ нет, остаются только скорость и мягкие требования: так лизинг и работает на этом рынке.